这些鲜为人知的银行账户允许美国残疾人进行储蓄和投资

纽约（美联社）——Paul Safarik， 32岁，来自内布拉斯加州林肯市，从21岁起就在食品行业工作，为raise Cane 's这样的快餐店送外卖，在Trader Joe 's这样的商店进货。患有唐氏综合症的萨法里克最近用他的收入买了一台跑步机，以便在天气不好的时候保持活跃，并帮助支付牙齿支架的费用。

从财务角度来说，这是不寻常的，这在一定程度上要归功于一个鲜为人知的储蓄账户，名为ABLE账户，它允许人们在2000美元的资产限额之外存钱，该资产限额与补充安全收入（Supplemental Security Income）等福利有关。如果没有这个账户，如果萨法里克在一个月里有超过2000美元的储蓄，他可能会面临失去政府援助的风险。

“有了这个ABLE账户，我们就不用那么担心了，”保罗的母亲、71岁的黛布·萨法里克（Deb Safarik）说。“他既能工作又能存钱，这很好，不会因此而成为他的缺点。”

ABLE账户以2014年颁布的《实现更好的生活体验法案》命名，自2016年以来，26岁之前被医生确定患有残疾的个人可以使用ABLE账户。印第安纳州财务主管丹尼尔·埃利奥特（Daniel Elliott）说，明年，那些在46岁之前被确认的人将可以使用这些账户，这将使600万人获得额外的服务，其中包括100万退伍军人。他在印第安纳州管理着这些账户。据估计，全国已有800万人符合资格。

埃利奥特说：“过去，个人最多只能存2000美元，否则他们可能会失去福利，这确实限制了很多家庭。”“人们被迫陷入无法为未来存钱的境地。现在我们看到ABLE账户的平均账户余额在1.1万美元到1.2万美元之间。”

一般来说，ABLE账户可以达到10万美元的总额，而不影响补充安全收入。各州ABLE账户的终身余额限额从30万美元左右到50万美元以上不等。它们由国家财政主管管理，绝大多数可以通过它们的网站在线设置。一些ABLE计划也接受纸质申请。

任何人都可以向ABLE账户缴款，包括账户所有者、朋友、家人、组织、非营利组织和雇主，到2025年，每年最多可缴款19,000美元。如果账户持有人有能力工作，而且还没有为工作场所的退休计划缴费，他们可以额外缴纳相当于年收入的金额。到2025年，这一数额将增加15,560美元至18,810美元，具体取决于管理该账户的州。

还有税收优惠。只要从ABLE账户中取出的钱用于“合格的残疾费用”，如医疗、教育、辅导和职业培训，那么ABLE账户的投资收益就不征税。帐户持有人可从多个投资选择中选择其帐户内的资金，或持有并储蓄而不作进一步投资。

艾略特说，提高人们对这些账目的认识是全国州司库协会（NAST）面临的最大挑战，他也是该协会的司库秘书。

他说：“很多人习惯了这样的想法，‘如果我或我的孩子有残疾，为了省钱可能会危及他们的福利。’”“作为一个州和一个国家，我们需要开始向人们伸出援手，告诉他们，‘看，你现在实际上可以省钱了。你可以存钱买房子。目前最困难的事情是把这个信息传递出去。我们需要更多的人意识到情况已经发生了变化。”

根据NAST的数据，到2024年底，只有186641个ABLE账户存在，尽管估计有800万人符合资格。当年龄限制提高时，这些账户也将适用于那些残疾可能是成年期事故造成的，或者是在生命后期形成的，比如在感染COVID后。

金融健康网络（Financial Health Network）负责政策和研究的高级助理安德鲁·沃伦（Andrew Warren）研究美国残疾人的财务状况，他说，绝大多数人都不知道这些账户的存在。

沃伦说：“只有不到1%的符合条件的个人拥有这些账户。“我们的研究表明，对这个弱势群体来说，财务健康的主要障碍之一是资产限制。但是在个案工作者和直接服务提供者以及（ABLE账户的管理员）之间存在信息脱节。”

以下是你需要知道的：

我如何知道我是否有资格申请ABLE帐户？

两个在线资源可以指导你解决问题，以确定你或你的朋友或家人是否有资格。

目前，ABLE账户主要用于：

-在26岁之前开始残疾的人

-残疾为“终末期或长期（超过12个月）”以及残疾导致“明显和严重的功能限制”的人。

合资格人士亦须符合下列其中一项条件：

-因残疾而有资格领取补充保障收入（SSI）或社会保障残疾保险（SSDI）；或

-医生诊断残疾（身体或精神）。

到2026年，ABLE账户的年龄限制将提高到46岁。

如果我或我的家庭成员明年将获得资格，我可以做些什么准备？

你现在就可以开始教育自己关于建立账户的过程，这样你就可以从2026年1月开始立即添加资金并为账户提供资金。从1月1日起，家人、朋友和组织也可以开始存钱，打算把钱存入个人名下的账户。

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